Umowa kredytowa nie musi łączyć Cię z bankiem aż do końca przyjętego harmonogramu spłaty niezależnie od rynkowych uwarunkowań. Refinansowanie kredytu hipotecznego to w pełni legalny sposób na skorzystanie z atrakcyjniejszej oferty. Sprawdźmy, jak działa i kiedy warto się nim zainteresować.
Spis treści:
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Gospodarka ma tendencje do nieustannego zmieniania się. Nie inaczej jest również z ofertami banków, w tym również tymi, które dotyczą kredytów mieszkaniowych. Może się więc okazać, że po jakimś czasie warunki Twojego kredytu hipotecznego znacząco odbiegają od tych, na które mogą liczyć nowi kredytobiorcy.
Może to wynikać z wysokiej marży przyjętej podczas podpisywania umowy kredytowej, ale nie tylko. Czasami rozczarowanie współpracą z bankiem może brać się z utrudnionej obsługi poprzez kanały bankowości elektronicznej czy braku elastyczności.
Czy wobec tego oznacza to, że przez cały okres spłaty – wynoszący na przykład 30 lat – nic nie da się już zrobić i musisz cierpliwie spłacać dużo wyższe raty na rzecz dotychczasowego banku? Nic bardziej mylnego.
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu, z którego środki zostaną przekazane na wygaszenie dotychczasowego zobowiązania. Od tej pory będziesz spłacać więc zupełnie nowy kredyt na nowych warunkach (rzecz jasna po prostu korzystniejszych).
Ile zaoszczędzisz na refinansowaniu kredytu hipotecznego?
Przejdźmy do konkretów, czyli realnych oszczędności. Ile może zostać w Twoim portfelu? Naprawdę sporo. Przykładowe kalkulacje znajdziesz w artykule dotyczącym refinansowania kredytu hipotecznego w serwisie Blog Kredytowy.
W przypadku kredytu na kwotę 500 000 zł (raty równe, okres 30 lat) obniżenie marży o 1 punkt procentowy pozwoli zaoszczędzić nawet 530 zł miesięcznie. W skali całego zobowiązania daje to ponad 125 tys. zł oszczędności. Ale jeszcze więcej możesz zaoszczędzić, jeśli zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania. Zachowując dotychczasową ratę, będziesz w stanie spłacić kredyt w całości w ciągu 20 lat i zaoszczędzić łącznie 417 332 zł.
Kiedy warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu?
Istnieje naprawdę sporo scenariuszy, w których refinansowanie kredytu hipotecznego okaże się dobrym rozwiązaniem. Oto kilka z nich:
- Aktualne oferty są lepsze: to częsty punkt wyjścia. Po prostu: aktualne propozycje banków mogą być atrakcyjniejsze, więc warto z nich skorzystać. Może to dotyczyć niższej marży.
- Dodatkowe środki: w ramach kredytu refinansowego możesz pozyskać również dodatkowe środki na dowolny cel. W praktyce będą zdecydowanie tańsze od kredytów gotówkowych.
- Zmiana modelu spłaty: spłacasz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, a w innym banku udało Ci się znaleźć ofertę kredytu ze zdecydowanie niższą stałą stopą? Refinansowanie idealnie sprawdzi się w tym przypadku.
- Szukasz stałych oszczędności: wielu kredytobiorców korzysta z doraźnych rozwiązań. Długofalowo problem z wysokimi ratami rozwiązuje refinansowanie kredytu hipotecznego, a wakacje kredytowe nie eliminują źródła potencjalnych problemów.
Co jeszcze musisz wiedzieć?
Kredyty refinansowe wciąż nie są zbyt popularnym rozwiązaniem i wzbudzają pewne pytania. Ciekawą kwestią jest refinansowanie kredytu hipotecznego a wkład własny. W tym przypadku za wkład własny przyjmuje się różnicę między wartością nieruchomości a kwotą zadłużenia.
To także dobre rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy wnieśli niski wkład własny, co przełożyło się negatywnie na oferowane warunki. Po refinansowaniu LtV może prezentować się zdecydowanie lepiej, a to oznacza również większą szansę na sprzyjającą ofertę.
Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku, co oczywiste, nie jest możliwe. Ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby np. renegocjować warunki już spłacanego kredytu. Co ważne: Twój dotychczasowy bank nie może odmówić refinansowania.
Materiał partnera
